每經記者 陳植⠦𖓧𗨨𜯠張益銘

今年以來，為了做好“五篇大文章”與進一步支持實體經濟發展與促進經濟基本麵持續向好，銀行的信貸投放力度持續增強。

中國人民銀行最新數據顯示，今年11個月，人民幣貸款增加17.1萬億元。其中，企（事）業單位貸款增加13.84萬億元，是貸款增加的主力軍。11月末，製造業中長期貸款餘額13.87萬億元，同比增長12.8%；專精特新企業貸款餘額4.25萬億元，同比增長13.2%；普惠小微貸款餘額32.21萬億元，同比增長14.3%。這些貸款增速均高於同期各項貸款增速。

這背後，是今年以來銀行將更多信貸資源向科技金融、企業技術改造貸款、綠色金融、小微普惠金融、房地產、消費品以舊換新、與新質生產力發展相關方麵傾斜。

記者從多家銀行信貸部門人士了解到，明年銀行將持續增強科技金融、中小微企業普惠金融、企業技術改造、綠色金融、銀發經濟、房地產、消費品以舊換新、與新質生產力發展相關等領域的貸款投放。同時，相關部門加大技術改造和設備更新、綠色金融再貸款的實施力度，完善針對中小企業數字化轉型項目、企業設備更新貸款項目的貼息政策，也會對銀行放貸意願產生顯著的推動作用。

各顯神通開啟“獲客”大戰

“年初起，我們就格外忙碌。”上述國有大型銀行上海地區支行客戶經理告訴記者，僅在小微普惠貸款一項，他所在的支行對公業務團隊就需完成800萬小微普惠貸款的發放任務，並新增至少6家小微企業客戶作為月度考核指標。

此外，銀行還特別強調小微普惠貸款增速在年內各個考核節點不得低於各項貸款增速，並在考核細分項提高了首貸企業數量。

於是，他所在的團隊每天都在四處奔波，走遍周邊地區了解當地小微企業的具體信貸需求，有機會就趕緊“切入”。

“最初，我們隻需每周匯報走訪小微企業的具體進展，但今年貸款市場競爭異常激烈，下半年我們每天隻要走訪完企業，就得迅速匯報相關小微企業信貸需求，並對有信貸需求、且符合銀行信貸條件的小微企業迅速開展信貸服務工作。”這位國有大型銀行上海地區支行客戶經理告訴記者。

他所說的貸款市場競爭異常激烈，主要是今年以來，一家優質小微企業麵臨多家銀行上門“放貸”，導致銀行“獲客”難度相應增加。

“這在以往不多見。”這位支行客戶經理告訴記者。前些年，小微企業能接觸的銀行“屈指可數”，隻要一家銀行願意放貸，他們就會迅速簽訂信貸協議，即便貸款利率或許相對較高；但如今，這些小微企業紛紛“貨比三家”，讓銀行因獲客而自行壓低貸款利率，等待貸款利率報價最低的銀行出現。

一位股份製銀行華東地區分行信貸部門人士向記者直言，“獲客”壓力驟增，導致他們在小微普惠信貸領域多次調整經營策略。目前，他所在的分行要求各支行務必確認當地政府部門對接機構，設立支行工作小組，由支行行長任組長，以網點為中心，積極開展小微企業走訪工作。此外，分行還發起千企萬戶走訪活動，進園區、跑市場、走行研，實地了解小微客戶信貸需求，力爭實現批量獲客。

為了提升獲客成功率，他所在的銀行還一麵搭建小微普惠金融的綠色審批通道，配置專職審批人員，用好分行終審權限，提升業務審批時效；一麵擴大分行利率定價權限，加大小微優質客群服務力度，給予小微客群優惠定價，簡化利息券配置流程。

“目前，針對政府部門推薦清單內的小微企業，我們要求3個工作日內做出是否承接貸款需求的回複，15個工作日確認能否發放貸款。”這位股份製銀行華東地區分行信貸部門人士告訴記者，此舉有助於銀行內部信貸審批放款流程進一步加快，從而爭取到更多小微企業客戶。

他直言，不隻是小微普惠金融，銀行在科技金融、房地產、企業技術改造等領域都麵臨日益激烈的獲客競爭挑戰。

4月，中國人民銀行設立總額度5000億元的科技創新和技術改造再貸款，其中4000億元用於支持技術改造和設備更新。於是該人士所在的分行迅速要求信貸團隊密切關注中小企業數字化轉型與技術改造融資需求，深入實施科技創新和技術改造再貸款政策、設備更新貸款財政貼息政策，加大對中小企業技術改造和設備更新項目的金融支持力度同時，獲取更多的信貸客群。

“為了高效獲客，銀行專門成立了工作小組，根據一線客戶經理介紹的小微企業狀況，迅速解答後者能否獲得財政貼息政策等問題，以便一線客戶經理快速敲定相關企業技術改造與數字化轉型貸款協議。”他指出。

在9月24日央行創設首期3000億元股票回購增持專項再貸款工具後，他所在的分行又迅速要求信貸團隊對接當地所有上市公司客戶及主要股東，主動詢問後者使用這筆專項貸款回購增持股票的具體意向，盡快與有意向者敲定授信意向協議，搶先“獲客”占據業務先發優勢。

一位股份製銀行江浙地區分行負責人向記者透露，自股票增持回購專項貸款實施以來，為了實現最大限度獲客，他所在的分行一線信貸人員幾乎跑遍當地所有上市公司，累計對接逾300家上市公司，迅速與22家上市公司達成意向，敲定100億元股票增持回購專項貸款授信。

他指出，如果他們的獲客動作“慢一些”，其中一些上市公司或許改換門庭，與其他銀行簽訂股票增持回購專項貸款授信協議。

“這種狀況還發生在房地產領域。”前述股份製銀行華東地區分行信貸部門人士指出。10月中旬國家相關部門要求房地產“白名單”項目信貸規模在年底前增加至4萬億元，於是房地產信貸部門員工天天奔波在銀行與地方部門之間，一麵迅速了解新的“白名單”項目並迅速對接，另一方麵與中後台部門頻繁溝通，加快房地產白名單項目的信貸審核進程。甚至不少員工在周末加班加點，盡快整理白名單項目各項信息供信貸風控部門評估審核。

記者多方了解到，不少銀行加班加點快速推進房地產“白名單”項目信貸審核進程同時，還計劃向部分分行放寬“白名單”項目信貸授權，從而縮短決策鏈條，實現“白名單”項目快審快貸，力爭能獲得更多優質信貸項目。

明年信貸力度加碼“各有側重”

隨著宏觀經濟基本麵持續向好令實體經濟信貸需求回升，多位銀行信貸部門人士直言明年信貸工作強度“有增無減”。

“近期，銀行內部明確明年將進一步加大科技金融、中小微企業普惠金融、企業技術改造、綠色金融、銀發經濟、房地產、消費品以舊換新、與新質生產力發展相關的貸款投放，要求我們在年底前先儲備一大批優質項目。”前述股份製銀行華東地區分行信貸部門人士告訴記者。近期他們已發動各種關係，讓企業客戶推介經營相對穩健的產業鏈上下遊合作夥伴，從中尋找符合銀行信貸條件、且有較高信貸需求的優質企業納入明年信貸投放項目儲備。

他告訴記者，目前銀行內部還在積極優化信貸結構，填補自身的信貸業務短板。比如銀行高層認為今年以來綠色信貸業務增速相對較慢，要求明年務必取得突破。

因此，他所在的銀行正在持續完善綠色信貸業務體係——在政策指引方麵，製定清潔能源、節能環保、清潔生產、生態環境、基礎設施綠色升級、綠色服務等綠色產業信貸政策，引導更多信貸資源向綠色低碳企業傾斜；在風險管理方麵，銀行正構建ESG風險評估分類係統，賦能信用評級及授信審批，提升銀行內部應對環境與氣候風險的信貸能力；在資源支持方麵，銀行要求進一步健全完善FTP（內部資金轉移定價）機製，精準支持綠色貸款投放。

前述股份製銀行江浙地區分行負責人向記者透露，明年他們計劃將更多信貸資源投向科技金融領域。因此銀行內部正在討論如何進一步放寬科技企業的信貸準入門檻，將一些缺乏抵押物，但軟實力相對出色（包括企業創始人的創業經曆、企業科研成果的市場發展前景等）的科創企業納入科技金融信用貸款範疇；與此同時，銀行還在著手完善科技金融審批放款與貸後管理方麵建立專門的操作流程標準，令銀行科技金融信貸服務更趨向“一企一策”，進一步貼近科技初創企業不同發展階段的實際融資需求。

“更重要的是，我們正研究將行內利率優惠政策適用在更多科創企業，擴大科技金融信貸服務的覆蓋麵與客群基礎。”他指出。今年他所在的分行累計給當地逾2200家高科技企業、專精特新企業提供約690億元的信貸資金，明年這兩個數字肯定將大幅高於今年。

記者獲悉，隨著國家出台一攬子增量政策推動經濟基本麵持續向好，部分銀行正未雨綢繆——加大對周期性行業龍頭企業的信貸投放力度，作為驅動信貸投放規模穩健增長，增強金融服務實體經濟能力的新引擎。

“無論是化工鋼鐵，還是房地產行業，我們都計劃擴大行業龍頭企業的授信規模，深入服務這些龍頭企業的產業鏈、供應鏈和生態圈，升級產品服務模式，助力這些周期性行業企業業務轉型與產業迭代升級。”上述城商行信貸部門人士告訴記者。隨著各行各業的企業紛紛“出海”，他們正與境外分行加強聯動，對這些企業提供跨境信貸、跨境貿易融資、跨境供應鏈金融、跨境並購貸款等方麵的金融支持。